如今，信用卡已成为人们消费理财的好帮手。与借记卡相比，信用卡可以先消费后还款，并可享受到一定的免息期待遇。但根据银行信用卡客户使用情况看，不少持卡人对信用卡免息期以及透支还款的要求不是很了解，无意间多交了很多“冤枉钱”。对可以作为一个可用来经营个人信用工具的信用卡，如何实现消费和理财两不误？就此，本版邀请了中国交通银行威海分行个人金融部的陈浩和谭红梅，共同探讨如何使用信用卡“刷”出更多实惠的话题。

理财消费两相宜

记者：比一般借记卡相比，信用卡有哪些优势？

陈浩：一般来讲，借记卡是由发卡银行向社会发行的，具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的支付结算工具。借记卡不具备透支功能，持卡人须预先存入资金，而且卡内存款按相应存期支付存款利息。而信用卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款。银行一般根据个人资信，每个卡授予一定的透支额度。刷卡消费后，在信用卡免息期内，持卡人按时偿还所使用的限额资金，银行不收利息。

谭红梅：信用卡申请手续比较简单，不用第三方担保，也无须用财产做质押、抵押便可申请到。在消费时，持卡人不仅可以实现现实和网上刷卡付款外，还可以享受到外地消费不收手续费；而一般借记卡在外地消费是要收手续费的，并且不能透支。此外，目前一些银行推出的外币卡或者双币卡还可以实现国外消费，不用临时兑换外币。消费者除了享受信用卡的使用方便外，还可以享受到信用卡积分换东西，购物优惠等众多优惠。因此，使用信用卡消费和理财成为越来越多人的选择。

按期还款享受免息待遇

记者：在使用信用卡过程中，一些持卡人由于不了解信用卡透支利息的计算方法，而向银行交了“冤枉钱”。持卡人怎样才能避免这种情况？

陈浩：在使用信用卡过程中，持卡人应该了解银行的免息期、最低还款额、记账日、结单日、还款日、滞纳金等与自己利益密切相关的信息。首先应该牢记“按期还款才可享受免息待遇”。按照相关规定，信用卡持卡人非现金交易享受银行记账日起至还款日之间免息还款期待遇，持卡人在到期还款日前偿还所有透支使用的银行款项，可享受免息还款期待遇，在到期还款日前未全部偿还透支使用的银行款项，则不能享受免息还款期待遇，应当支付使用该款项的透支利息。目前，各家银行的信用卡都有不同的免息期，如果持卡人在免息期内没有还清全部透支金额，银行将会收取罚息，而罚息的利率一般都要高于所有信贷业务利率。此外，如果持卡人还款账户内不足欠款的10%，银行还会收取一定的滞纳息，并有可能将不良记录写入个人信用报告中。

谭红梅：如何计算“免息期”是持卡人享受免息的关键，以交行双币信用卡为例，标准的免息期解释是：持该信用卡消费结账可享受自银行记账日起计算最短20天、最长56天的免息还款期。免息还款期的具体计算，涉及银行“记账日”、“结单日”和“还款日”。在客户结账后的第二天为银行“记账日”，银行的每月最后一个工作日为“结帐日”，结帐日后20天为“还款日”。持卡人可记住银行结帐日，往后推算20天就是还款日。此外，信用卡还款方式有多种，如交行提供了近10种还款方式。除了最基本的柜台还款、自动存款机存款外，最方便的就是银行的借记卡与信用卡连接，每到还款日银行便会从指定的借记卡账户上自动扣款，只要借记卡内余额充足，就不用担心忘记还款。另外，开通网络、电话转账等方式都可做到轻松还款。

了解细则刷出实惠

记者：除了按期还款外，在信用卡使用过程中，持卡人还应注意些什么？

谭红梅：持卡人了解提现费、最低还款额年费、超限费、挂失手续费、补发新卡工本费是非常必要的。比如，信用卡具有提现功能，但信用卡取现、信用卡透支取现不享有免息期待遇，还要支付一定的手续费。另外，取现的资金自当天或第二天起，就按每天万分之五的利率计息。

陈浩：现在，一些银行放宽了持卡人的还款要求，规定了最低还款额。持卡人如果在免息期内手头拮据，只需在免息期内先还上最低还款额，就不会被视为恶意透支。但如果不还足最低还款额，银行将视其为恶意透支，将加收“罚息”。“超限费”则是持卡人刷卡消费的金额超过信用额度上限，银行对超过信用额度部分收取的费用。如果超过信用额度，账户内所有的应付款均不享受免息还款期待遇，同时银行对超额部分按5%收取超限费。因此，持卡人全面了解信用卡使用规则才能避免不必要的支出，达到省钱的目的。