一是员工管理“重处罚轻教育”，治标不治本。如某县联社。近三年来累计处罚“三违”人员69人次，而开展相关的思想教育活动仅3次，结果“三违”现象不仅不减少， 反而有逐渐反弹的迹象：2005年“三违”人员达31 人次，为2002年的1.5倍。对员工违章、违规、违纪行为，处罚只是手段，不是目的，要想从根本上杜绝“三违”行为，加强思想教育，提高员工素质和觉悟是关键。一是可根据本社实际，有针对性地举办法律讲座，案例分析会，典型事迹报告会，以及上党课等，净化员工思想，使之树立正确的世界观、人生观、金钱观和权力观，增强遵守规章制度的自觉性和防腐柜变能力；二是领导和政治思想工作者要多于职工谈话、谈心，多调查了解情况，及时了解员工思想动态，发现不良苗头，立即纠正或制止，做到防范于未然。

二是信贷工作“重发放，轻管理”，使贷款质量差，风险大。近几年来，随着农村产业结构调整力度的加大，农村、农民发展农业生产的资金需求日趋旺盛，农村信用社也逐年加大了信贷投放量。以某县联社为例，该社2003年累计发放贷款6935万元，2004年增至8023万元，2005年增至9810万元，2006年则达到10230万元， 每年的增量在1000万元以上。贷款投放量的逐年增加，不仅为信贷管理增加了难度，也相对增加了信贷资产的风险度。如果管理跟不上，信贷资产风险就难以避免。目前农村信用社轻管理现象集中表现为：一是贷款发放不严格把关，未认真调查借款人的信誉和还贷能力、管理水平、项目可行性等情况，只要借款人提出申请就予发放。二是小额农贷信用等级评估走过场，授信额度过高，滥发小额信用贷款证等。三是贷后检查制度未执行，不少贷款一放了之。四是贷款未及时催收，有的甚至失去了诉讼时效。贷款轻管理现象，导致信用社非正常贷款不断发生，资产质量不断恶化，影响到农村信用社的生存与发展。信用社必须严格执行贷款的调查、审查、检查操作程序，加大贷款责任追究，制定贷款质量目标责任制，通过加强信贷管理来提高资产质量。

三是资金组织“重活期，轻定期”，可用资金份额减少。一些信用社从组织资金成本上考虑，片面强调组织活期存款重要性，忽略了定期存款的组织，影响了资金的稳定性，存款份额多，但可用资金却很少。某信用社，2003年各项存款余额为1977万元，其中仅活期存款就占1166万元，占全部存款的59%，而定期存款为811万元， 仅占全部存款的41%，该社2003年底比年初净增530万元， 其中活期存款净增323万元，占61%，定期存款净增207万元，仅占39%。到2006年2月，因活期存款急剧下降，该社出现资金紧张，只得向县联社调剂资金100万元，以解燃眉之急。 资金组织工作，既要考虑成本，又要结构合理，才能不影响信用社正常的经营活动。

四是财务管理“重增收,轻节支”，导致增收不增效。“增收”、“节支”是农村信用社财务管理的两个方面，只求增收，不重节支，则农村信用社效益目标不能实现。某信用社2005年实现各项收入102万元，比上年增收18万元，但该社不注意勤俭节约，费用列支无计划，无核算，大手大脚使营业费用同时也比上年增加15万元，综合费用率达到57%，当年亏损17万元。农村信用社独立核算，自收自支，费用列支应根据本社实际量体载衣，不能盲目讲排场，求豪华，加重自身负担。

农村信用社经营管理中的“四重四轻”现象，影响了贷款质量的提高和经营效益的实现，甚至引发支付风险和其他金融危机，必须引起我们的高度重视。