由中国社会科学院和中国经营报共同举办的“首届企业竞争力年会”，今天上午在北京怡生园国际会议中心召开，搜狐网对此次会议进行图文、视频直播。

招商银行代表：

非常感谢主办单位和《中国经营报社》给我的机会。

产品创新对于所有的企业来讲都是构建竞争力的一个重要方面。对于中国的银行业来讲，长期以来过去是不太重视产品创新。国外的银行，产品有成千成万，但是中国的银行历来是老三样。但是现在环境已经变化，首先从市场的情况来看，客户的需求现在是多样化。随着互联网络的兴起，客户的要求更高，希望我们是一站式服务，希望我们是个性化的服务，需求的多样化。同时，我们的竞争现在是国际化。我们虽然是在国内市场，但是外资银行进来了，我们在国内市场也就是国际的竞争。再一个，我们金融业，尤其是银行业产品的同质化趋势是非常明显。因为银行的产品可模仿性比较强。在这样一个环境下，这个环境变化了，现在中国的商业银行也必须注重产品创新。

从盈利模式来讲，中国的商业银行和国外相比有很大差别。我们现在的盈利主要还是依靠传统存贷的利差，占90％多。招商银行的比例在股份制商业银行里比较高一些，但是跟国外相比还是比较差，中间业务的收入就能占到60％甚至是70％，我们现在是95％以上，招商银行是93％还是存贷利差。中国商业银行这种盈利模式，主要还是靠以量取胜的阶段。在这样一种模式下，我们必须要靠更多的占领市场和客户，最有利的武器就是靠产品创新。

从招商的实践来看也是这样的过程，我们之所以发展比较快，有一定的竞争力，也是与我们一贯重视产品创新分不开。比方我们最早在国内银行界推出一卡通，集本外币、定活期多种功能于一身的银行卡。这个银行卡当时是针对客户，一个客户一个帐户，必须要要一个存折，本币、外币、定期、活期要分开，没有解决卡和存折的问题，拿着银行还得拿着卡，我们是建立了以客户号为基础的银行卡，一张卡可以集于一身，极大方便了客户。这张卡的问世，不仅代表了中国银行卡的发展潮流，随后我们很多银行卡都采用这种模式。我们同时也改变了客户的观念。刚开始，我们拿着一张卡，中国人习惯白纸黑字，现在只有一张卡怎么样，后来的一卡通，觉得还是非常方便。我们银行卡最新采用这种技术，推广力度也比较大，所以在银行卡里头，我们卡金的余额、消费，在所有的银行卡里头是领先。媒体评选最受消费者喜爱的银行卡里头，我们一直连续几年是排在第一位我们卡金存款余额是平均的5到6倍。

网上银行，网络兴起以后，传统银行业怎么办？我们把这两者有机地结合起来，叫水泥加鼠标的模式，实现我们的上网一族在家里就能办银行业务这样一种需求。我们最早在个内推出网上银行，后来中国网上银行发展也是在我们带动下的先锋，也是发展非常快。因为我们起步特别早，在国内是第一家，技术一直比较领先，所以，在业内享有比较好的声誉。我们今年在国际信息技术应用大赛csp的评奖中，我们获得决赛的提名，这也是中国企业利用信息技术唯一一次获得的奖项。诸如此类，面向公司银行业务推出的第一个国内银行业的品牌，我们叫点金理财，还有国际标准的信用卡。通过一系列产品创新，使得我们在市场不断地扩大。

我们发展比较快，在上市公司里头，去年年底，我们是总资产排在第一，利润总额算掉所得税，七项指标排在前五位，一共有16项指标在上市银行里头是排第一位。

银行是高风险的行业，银行是通过经营风险发展的，这种情况下银行要特别注重有效的风险管理，没有有效的风险管理就谈不上竞争力。因为银行的产品从本质上都有一个风险的加价，如果风险管理水平低，就必须要产品的加价要高，竞争力就弱。如果你不进行这种加价，意味着你把风险积累起来，将来暴露也同样会冲减利润。招商银行也有教训，曾经一段时间发展非常快，但是由于受到局限，风险比较大。尤其是受到亚洲金融危机的影响，不良资产曾经达到20％，不良资产很高，所以利润也开始大大地下滑。通过这几年狠抓管理，从理念、技术各个方面一起去努力，最后我们不良资产下降非常快，现在是百分之四点多。尤其是新增的贷款额，不良增产是千分之几，应该是达到亚洲先进银行的水平。我们的资产质量好转，有这么几个特点：

1，真实。因为我们是通过上市公司，是国际会计师事务所审计。

2，双下降。不是单纯把分母做大，我们分子也下降了。所以，资产质量的提升，有效风险的控制，对于提高商业化竞争也是非常关键的一个因素。

3，成熟的经营理念对一个商业银行也是非常重要的。理念就像一张网一样无所不在，对一个企业经营管理影响非常深刻，尤其是对中国银行业来讲，理念深化是非常关键。长期我们在计划经济体制下，理念是相当不成熟，到现在为止很多方面有很大偏差。比如我们现在对风险和规模的认识，尤其是中小股份制商业银行，都有一种规模的冲动，都在想拼命地做大规模。现在其实增长的速度是非常快的，应该说在一定程度上，现在是一种规模竞赛。国外的一些国际组织imf这些，对国内银行的考察也觉得我们增长速度是惊人，后面可能隐含着非常巨大的风险。银行对利润的认识，是当前的利润还是长远的利润，有没有经过质量的过滤，这一方面认识也是很充分。另外，对金融风险的滞后性、长期性，甚至是一种灾难性的认识也不是很深刻。所以，对中国的商业银行来讲，是一个理念的成熟、升华、锤炼，对于提升商业银行的竞争力非常关键。

在这方面 ，招商银行因为有过教训，也有经验。所以，特别注重理念不断的提炼和总结。我们在抓资产整合的时候，在全行提出来，质量是发展的第一主题，没有真实的质量就不可能有真正的发展，就不可能有持续的竞争力。因为银行的质量是特别重要，没有一个好的质量，可能当期利润会很高，但是长远来看，它必然会损害我们的利润。我们从经验和教训中总结出来，提出质量是发展的第一主题。

针对当前商业银行市场的情况，我们又系统地提出了一些经营管理的指导思想和原则，概括成一个协调、三个理性和五大关系。

一个协调指效益规模质量的系列化。这个提出来，可能我们在其它方面也看过，但是这对一个银行来讲，尤其我们自己感觉到提出这样一个理念，而且真正地实行是很不理想。现在商业银行，尤其是中小股份的商业银行的规模竞赛愈演愈烈。招商银行现在的资产是排在第六位，除了四大国有商业银行之外。其它别的银行发展势头是非常快，资产规模扩张非常快，马上要赶上甚至是超过我们。这种情况下我们面临什么选择呢？是不是也去拼规模，还是怎么办？我们经过深刻的总结我们16年的发展教训，最后提出了协调发展。含义是，我们不求规模大，但求效

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